Antes de iniciar cualquier proceso, la pregunta más importante es: ¿mis deudas concretas se pueden cancelar? La respuesta depende del tipo de deuda. La Ley de Segunda Oportunidad no es una varita mágica que borra todo sin excepción — pero sí permite eliminar la gran mayoría de deudas de una persona física o autónomo.
Tabla resumen: qué deudas se cancelan y cuáles no
| Tipo de deuda | ¿Cancelable? |
|---|---|
| Préstamos personales y créditos bancarios | Sí |
| Tarjetas de crédito y deudas de consumo | Sí |
| Deudas con proveedores y acreedores comerciales | Sí |
| Préstamos ICO (autónomos) | Sí |
| Deudas con Hacienda (IRPF, IVA) | Parcialmente |
| Deudas con la Seguridad Social | Parcialmente |
| Hipoteca sobre vivienda habitual | Parcialmente* |
| Pensiones de alimentos | No |
| Multas penales y responsabilidad civil penal | No |
| Deudas por fraude o dolo acreditado | No |
* La hipoteca no desaparece, pero la deuda restante tras la ejecución sí se puede exonerar en muchos casos.
Deudas que SÍ se pueden cancelar completamente
Préstamos personales y créditos bancarios
Cualquier préstamo personal, línea de crédito, crédito rápido o financiación al consumo queda incluido en el proceso y se puede exonerar completamente. Esto incluye préstamos de Cofidis, Cetelem, WiZink, y cualquier entidad financiera.
Tarjetas de crédito
La deuda acumulada en tarjetas de crédito — incluidos los intereses y comisiones — se cancela en el proceso. Es uno de los tipos de deuda más frecuentes en los casos de Ley de Segunda Oportunidad.
Deudas con proveedores
Para los autónomos y empresarios, las facturas impagadas a proveedores, acreedores comerciales y arrendadores de locales comerciales se pueden incluir en el concurso y exonerar.
Deudas que se pueden cancelar PARCIALMENTE
Deudas con Hacienda y la Seguridad Social
La reforma de 2022 mejoró significativamente el tratamiento de las deudas públicas. Actualmente se pueden exonerar:
- Deudas tributarias hasta 10.000 € por año fiscal de forma íntegra.
- Entre 10.000 € y 20.000 €, se exonera el 50% de la deuda.
- Por encima de 20.000 €, el porcentaje de exoneración es menor y requiere negociación.
📌 Importante: Incluso en los casos donde la deuda con Hacienda no es totalmente exonerable, el proceso permite establecer un plan de pagos mucho más asumible que las vías ejecutivas habituales.
Deudas que NO se pueden cancelar
Pensiones de alimentos
Las pensiones de alimentos a favor de hijos o ex-cónyuge están absolutamente excluidas de la exoneración. La ley protege los derechos de los menores por encima de cualquier procedimiento concursal.
Multas penales y responsabilidad civil penal
Las condenas penales con indemnizaciones a víctimas no se pueden exonerar. Tampoco las multas impuestas por sentencia penal firme.
¿Cómo saber si mis deudas concretas se pueden cancelar?
La mejor manera es hacer una consulta gratuita con un abogado especializado. En menos de una hora, el abogado puede analizar tu listado de deudas completo y decirte exactamente qué parte se puede exonerar y cuál no, sin ningún coste ni compromiso.