Abans d'iniciar qualsevol procés, la pregunta més important és: els meus deutes concrets es poden cancel·lar? La resposta depèn del tipus de deute. La Llei de Segona Oportunitat no és una bagueta màgica que esborra tot sense excepció — però sí que permet eliminar la gran majoria de deutes d'una persona física o autònom.
Taula resum: quins deutes es cancel·len i quins no
| Tipus de deute | Cancel·lable? |
|---|---|
| Préstecs personals i crèdits bancaris | Sí |
| Targetes de crèdit i deutes de consum | Sí |
| Deutes amb proveïdors i creditors comercials | Sí |
| Préstecs ICO (autònoms) | Sí |
| Deutes amb Hisenda (IRPF, IVA) | Parcialment |
| Deutes amb la Seguretat Social | Parcialment |
| Hipoteca sobre habitatge habitual | Parcialment* |
| Pensions d'aliments | No |
| Multes penals i responsabilitat civil penal | No |
| Deutes per frau o dol acreditat | No |
* La hipoteca no desapareix, però el deute restant després de l'execució sí que es pot exonerar en molts casos.
Deutes que SÍ es poden cancel·lar completament
Préstecs personals i crèdits bancaris
Qualsevol préstec personal, línia de crèdit, crèdit ràpid o finançament al consum queda inclòs en el procés i es pot exonerar completament. Això inclou préstecs de Cofidis, Cetelem, WiZink, i qualsevol entitat financera.
Targetes de crèdit
El deute acumulat en targetes de crèdit — inclosos els interessos i comissions — es cancel·la en el procés. És un dels deutes més freqüents en els casos de Llei de Segona Oportunitat.
Deutes amb proveïdors
Per als autònoms i empresaris, les factures impagades a proveïdors, creditors comercials i arrendadors de locals comercials es poden incloure en el concurs i exonerar.
Deutes que es poden cancel·lar PARCIALMENT
Deutes amb Hisenda i la Seguretat Social
La reforma de 2022 va millorar significativament el tractament dels deutes públics. Actualment es poden exonerar:
- Deutes tributaris fins a 10.000 € per any fiscal de forma íntegra.
- Entre 10.000 € i 20.000 €, s'exonera el 50% del deute.
- Per sobre de 20.000 €, el percentatge d'exoneració és menor i requereix negociació.
📌 Important: Inclús en els casos on el deute amb Hisenda no és totalment exonerable, el procés permet establir un pla de pagaments molt més assumible que les vies executives habituals.
Deutes que NO es poden cancel·lar
Pensions d'aliments
Les pensions d'aliments a favor de fills o ex-cònjuge estan absolutament excloses de l'exoneració. La llei protegeix els drets dels menors per sobre de qualsevol procediment concursal.
Multes penals i responsabilitat civil penal
Les condemnes penals amb indemnitzacions a víctimes no es poden exonerar. Tampoc les multes imposades per sentència penal ferma.
Deutes per frau acreditat
Si hi ha una resolució judicial que acredita que el deute es va originar per frau, engany o dol, aquest deute queda exclòs de l'exoneració.
Com saber si els meus deutes concrets es poden cancel·lar?
La millor manera és fer una consulta gratuïta amb un advocat especialitzat. En menys d'una hora, l'advocat pot analitzar el teu llistat de deutes complet i dir-te exactament quina part es pot exonerar i quina no, sense cap cost ni compromís.